So können Sie sich auf eine Zinserhöhung um einen halben Punkt durch die Fed vorbereiten

Die Verbraucher geben mehr aus, um mit den steigenden Lebenshaltungskosten Schritt zu halten, und es könnte noch schlimmer werden, bevor es besser wird. „Obwohl die Löhne so stark gestiegen sind wie seit Jahrzehnten nicht mehr, wurden sie von den gestiegenen Haushaltskosten übertroffen“, sagte Greg McBride, leitender Finanzanalyst bei Bankrate.com. „Da die Inflation ein 40-Jahres-Hoch erreicht hat, macht sich jeder Sorgen. Nachdem die Federal Reserve zum ersten Mal seit mehr als drei Jahren die Zinsen angehoben hatte, versprach ihr Vorsitzender Jerome Powell ein hartes Vorgehen gegen die Inflation, die seiner Meinung nach die ansonsten starke wirtschaftliche Erholung gefährdet.

Sie müssen aufholen, und das geht nicht mit kleinen Schritten. Greg McBride, leitender Finanzanalyst bei Bankrate.com

Nun wird erwartet, dass die Zentralbank auf ihrer Sitzung in dieser Woche die Zinsen um einen halben Prozentpunkt anheben wird. „Die Fed hinkt der Entwicklung hinterher, sie muss aufholen, und das wird sie nicht in kleinen Schritten tun“, so McBride. Der Schritt wird mit einer Erhöhung des Leitzinses einhergehen und die Finanzierungskosten für viele Formen von Verbraucherkrediten sofort in die Höhe treiben.

Wo die Zinssätze steigen werden

Für die Verbraucher werden die kurzfristigen Kreditzinsen, insbesondere für Kreditkarten, mit als erstes ansteigen. Da die meisten Kreditkarten einen variablen Zinssatz haben, besteht eine direkte Verbindung zum Leitzins der Fed, so dass Ihr effektiver Jahreszins mit jeder Änderung der Fed steigt, normalerweise innerhalb von ein oder zwei Abrechnungszyklen. Hypotheken mit variablem Zinssatz und Home-Equity-Kredite sind ebenfalls an den Leitzins gekoppelt. Die meisten ARMs werden einmal im Jahr angepasst, aber ein HELOC wird sofort angepasst. Da die Hypothekenzinsen für 15- und 30-jährige Hypotheken festgeschrieben und an die Renditen der Staatsanleihen und die Konjunktur gebunden sind, werden Hausbesitzer nicht sofort von einer Zinserhöhung betroffen sein. Wer sich ein neues Haus kauft, wird jedoch schon jetzt mehr für sein nächstes Darlehen zahlen müssen (das Gleiche gilt für Autokäufer und Kreditnehmer, die einen Studienkredit aufnehmen).

„Der prognostizierte Anstieg ist bereits in den Hypothekenzinsen enthalten“, sagt Holden Lewis, Experte für Haus- und Hypothekenzinsen bei NerdWallet. Der durchschnittliche Zinssatz für 30-jährige Festhypotheken stieg letzte Woche auf 5,37 %, den höchsten Stand seit 2009, und es wird erwartet, dass er im Laufe des Jahres weiter steigen wird. Hier sind drei Möglichkeiten, um den steigenden Zinsen einen Schritt voraus zu sein.

1. Schulden abbauen

Wenn die Zinssätze steigen, ist es am besten, Schulden zu tilgen, bevor größere Zinszahlungen Sie in den Ruin treiben. Wenn Sie sich die Schulden ansehen, die Sie haben, sollten Sie so weit wie möglich die Schulden mit den höheren Zinssätzen zuerst abbezahlen, so Christopher Jones, Chief Investment Officer bei Edelman Financial Engines – und „Kreditkarten sind in der Regel die mit Abstand höchsten“. Tatsächlich liegen die Zinssätze für Kreditkarten derzeit bei knapp über 16 % und damit deutlich höher als bei fast allen anderen Verbraucherkrediten. Bis Ende des Jahres könnten sie sogar auf 18,5 % steigen – was laut Ted Rossman, einem leitenden Branchenanalysten bei CreditCards.com, einen neuen Rekord bedeuten würde.

Wenn Sie ein Guthaben haben, versuchen Sie, Ihren Kartenaussteller anzurufen und um einen niedrigeren Zinssatz zu bitten, konsolidieren Sie Ihre hochverzinslichen Kreditkarten und zahlen Sie sie mit einem zinsgünstigen Eigenheim- oder Privatkredit ab, oder wechseln Sie zu einer zinsfreien Kreditkarte mit Saldoübertragung. „Null-Prozent-Kreditkarten für die Übertragung von Guthaben sind quicklebendig“, sagte Rossman und fügte hinzu, dass Karten, die 15, 18 und sogar 21 Monate ohne Zinsen für übertragene Guthaben anbieten, „eine großartige Möglichkeit sind, Hunderte, vielleicht Tausende von Dollar an Zinsen zu sparen“.

2. Finden Sie eine bessere Sparquote

Die Fed hat zwar keinen direkten Einfluss auf die Zinssätze für Einlagen, aber sie hängen in der Regel mit den Änderungen des Leitzinses zusammen. Infolgedessen sind die Sparzinsen bei einigen der größten Privatkundenbanken auf einen Tiefststand gesunken und liegen derzeit bei durchschnittlich 0,06 %. Da die Inflationsrate inzwischen viel höher ist, verliert jedes Sparguthaben mit der Zeit an Kaufkraft. „Das Schlimmste wäre, wenn Ihre Kreditkosten steigen, Sie aber nicht von einer höheren Sparquote profitieren“, so Yiming Ma, Assistenzprofessorin für Finanzen an der Columbia University Business School. Der durchschnittliche Zinssatz für Online-Sparkonten ist zum Teil dank geringerer Gemeinkosten höher als der Zinssatz einer traditionellen, stationären Bank. Inzwischen liegen die Spitzenzinsen für CD-Anlagen im Durchschnitt bei über 1 % – und damit sogar über denen eines hochverzinslichen Sparkontos.

Die CDs mit den höchsten Renditen haben in der Regel höhere Mindesteinzahlungsanforderungen als ein Online-Sparkonto und erfordern längere Fristen bis zur Fälligkeit. Das bedeutet, dass das Geld nicht so schnell verfügbar ist wie bei einem Sparkonto. „Man legt kein Geld für Notfälle an, weil man die Aussicht auf hohe Renditen hat“, so McBride. „Es ist der Puffer zwischen Ihnen und 17 % Kreditkartenschulden, wenn eine ungeplante Ausgabe auftritt. Wenn Sie jedoch Ersparnisse übrig haben, sollten Sie über Einlagen nachdenken, die Sie zur Seite legen können“, fügte Ma hinzu. „Jetzt ist der richtige Zeitpunkt, um von der Zinserhöhung zu profitieren.“

3. Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Generell gilt: Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto besser sind Sie dran. Kreditnehmer mit guter oder hervorragender Bonität (in der Regel über 700 bzw. 760) kommen in den Genuss niedrigerer Zinssätze, was sich bei steigenden Finanzierungskosten als sehr vorteilhaft erweist. Wenn man beispielsweise einen Prozentpunkt bei einem neuen Autokredit einspart, kann man laut Francis Creighton, Präsident und CEO der Consumer Data Industry Association, bis zu 50 Dollar pro Monat sparen. Bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren kann sogar ein etwas besserer Zinssatz monatliche Einsparungen in Höhe von mehreren Hundert Euro bedeuten.